Comment définir la couverture d’assurance vie-invalidité?

Comment définir la couverture d’assurance vie-invalidité?

J’aimerais savoir comment je peux m’assurer de la couverture d’assurance vie-invalidité qui convient à ma situation. Pour le moment, on dirait que les seuls représentants en assurance jouent le rôle de « conseillé ». Mais, comment peut-on croire les recommandations d’une personne qui veut vous vendre quelque chose?

Il est vrai qu’il est assez difficile de croire que votre représentant ou conseiller travaille 100% pour vous. Surtout lorsque l’on sait qu’ils sont pour la plupart du temps rémunéré à commission. Par contre, il faut savoir qu’il y a une bonne partie de ces représentants qui font un travail honnête, il faut savoir les reconnaître.

Nous allons tout de même tenter de répondre à votre question en deux volets, soit pour la couverture d’assurance vie et ensuite d’assurance invalidité.

Pour ce qui est de l’assurance vie, il s’agit d’un calcul plutôt complexe réalisé par votre représentant en assurance. Bref, cela dépend d’une panoplie de variables à savoir si vous avez des enfants, une maison et des obligations financières importantes. Un célibataire n’aura pas les mêmes besoins en assurance vie qu’une mère de famille. Il faut cependant savoir que si vous avez des enfants, cette fameuse assurance vie prend encore plus d’importance. Une bonne assurance vie est selon moi une assurance qui couvrira toutes vos dettes en cas de décès incluant bien entendu votre hypothèque. Un montant additionnel devra être ajouté pour remplacer le salaire du défunt. Exemple, si votre conjoint gagne 50 000$/an et qu’il décède, il faudra remplacer ce revenu pour une période de X années pour ainsi garder le même niveau de vie. Ce montant peut être couvert avec les intérêts générés par un placement que vous allez issu de votre assurance vie. On arrive rapidement à des montants de 500 000$ et plus en assurance vie. Il faut également savoir que dans la plupart des cas, une assurance vie de 500 000$ coûte moins chère qu’une assurance vie de 400 000$. Les multiples de 250 000$ sont pour la plupart du temps avantageux pour le client. Pour connaître le calcul de remplacement de revenu, vous n’avez qu’à demander à votre représentant qui se fera certainement un plaisir de vous l’expliquer.

Parlons maintenant de l’assurance invalidité, souvent c’est celle qui est la plus dispendieuse, car les risques que vous tombiez invalides sont quand même plus important que vous décédiez. Il faut savoir premièrement que votre employeur risque de vous offrir une protection d’assurance invalidité qui est pour la plupart du temps au 2/3 de votre salaire. La première étape serait de vous renseigner à votre employeur pour avoir l’heure juste sur le pourcentage de votre salaire remboursé en cas d’invalidité. Maintenant, il faut se poser la question à savoir si vous seriez capable de tenir X mois avec un salaire amputé de 1/3. Si vous êtes serré dans votre budget, il sera lors intéressant de couvrir ce fameux 1/3 avec une assurance invalidité supplémentaire offerte par votre représentant. Aussi, lors d’une invalidité, les dépenses ont fâcheusement tendance à augmenter, ce n’est pas vrai que vous allez moins dépenser. Cependant, avez-vous besoin d’une assurance invalidité qui vous fera gagner plus d’argent en cas d’invalidité, certainement que non, alors vaut-il la peine de payer pour se surplus!

Je ne crois pas avoir omis quelque chose, comme vous pouvez le voir, ce n’est pas si compliqué à comprendre. Le truc le plus compliqué dans tout cela est de trouver un représentant digne de confiance qui travaillera pour vous et non pour sa commission.

2 novembre 2009 / Questions

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A propos the Author

Collaborateur au manuel pédagogique « Analyse d’un portefeuille en assurance des particuliers et des entreprises »

Courtier d’assurance de dommages et propriétaire de cabinet d’assurance pendant plus de 20 ans. Blogueur pour https://www.courtierweb.com.

Enseignant en assurance de dommages des particuliers et entreprises menant à l’AEC (incluant le règlement de sinistres, notions de droit, déontologie et en organisation du travail)

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